加拿大的汽车保险你知道多少？

在卑诗省，汽车是出行的必备工具，有关汽车的话题也是人们討论的热点话题。卑诗省的汽车保险及相关登记工作主要是由卑诗汽车保险局（ICBC）进行运作和管理。不过本省汽车保险种类多样，初次购买保险的人士需要仔细向汽车保险局及保险经纪询问，选择適合自己的保险。

汽车保险种类多

张小姐移民加国后，一直希望拥有一辆属於自己的汽车，前几天终於从朋友手中买下了一辆二手日本轿车，不过要想开车上路，则是要先购买保险，上车牌。这下张小姐可犯了愁，到底要怎么买保险，买什么样的保险让她十分不解，问朋友们，每个人与每个人的回答也不同，听起来感觉每个人说的都有道理，但到底自己应该选择哪种保险，各种保险之间的不同及优势则让她感到迷惑。

初次购买保险尤其需要谨慎

卑诗省驾驶者无论汽车作为什么用途，都需要购买基本险。基本险主要是针对车主本身在驾驶过程中出现的意外进行投保。其中包括：第三方责任险（Third- Party Legal Liability）、事故意外赔偿险（Accident Benefits）、保险不足保护险（Underinsured Motorist Protection）、肇事逃逸理赔险（Hit-and-Run or Uninsured Motorist）以及倒转责任险（Inverse Liability Coverage）。

基本第三者责任险是赔偿肇事车辆造成车辆的损失和人身伤害。在基本险中第三者责任最高赔付额是20万元，前提是车主必须要拥有一辆在卑诗省登记的车辆。车主也可以选择增加第三者责任险赔付限额，不过这则属於可选择的部分。第三者责任险只赔付除本方意外的车辆损失和人身伤害，除了包括司机的人身伤害外，也包括车內乘客所造成的伤害。

意外赔偿险是提供事故后的医疗费用及收入损失，无论驾驶者对事故是否负有责任。卑诗保险公司对所有车辆的乘坐人员都进行赔付，同时对保险单上列名的投保人及其家庭成员在行走及骑车时所受的伤害也进行赔偿。

保险不足保护险是赔偿因责任方保险总额不够或根本没有保险所造成的不足部分。最高限额为一百万元。肇事逃逸理赔险是卑诗保险公司將赔偿因肇事逃逸而造成的人身伤害及財产损失，金额最高为20万元。

反向责任险是卑诗省的驾驶者在其他省份发生意外的情况。加拿大某些特定省份及美国一些特定州县法律规定不赔付外来车辆或人员的交通事故损失或本省及本州人在外省发生交通事故的损失。当卑诗省的驾驶者在以上特定省份及美国一些特定州县发生意外时，如果卑诗车主为非责任方，而肇事方来自以上特定省份或州县时，卑诗汽车保险局將赔付卑诗省车主的损失。

很多车主会发现，每辆车的保额都有所不同，其实有一些因素是会影响基本保险的价格，其中包括车主的家庭住址、汽车用途、驾驶纪录、额外保险以及驾驶汽车的类型。车主若居住在交通繁忙的城市，引发撞车的机率也会较高，因此，车主的保费也会根据居住地点有所不同。同时，车辆用途也会影响保费价格，单纯用於日常娱乐休閒的车保费就比每天上下班的人士便宜。

多种可选择险种

除了基本险以外，车主还可以根据自身情况选择一些选择险（Optional Insurance）。选择险主要保护的是车主自己的车辆，主要包括：第三方责任险延伸险（Extension of Third Party Liability）、碰撞责任险（Collision）、偷盗及意外险（Comprehensive）、特別事故险（Specified Perils）以及折旧补偿险（Limited Depreciation）。

第三者责任险延伸险是基本险中第三者责任险的延伸，在基本保险中，车主的第三方责任险只有20万的限额。客户可以在选择险部分延伸第三者责任险。目前卑诗汽车保险局允许客户增加第三者责任险最高到500万。

碰撞责任险是指当车辆发生事故以后，该保险是赔偿因维修自己的车辆而发生的费用。如果事故责任最终认定是对方，那无责任的一方则不必支付维修费用。

另一个可以选择的是偷盗及意外险。该险种负责赔偿除交通意外以外发生的车辆损失，包括火灾、闪电、失窃、蓄意破坏、暴风雨雪、地震等自然灾害。但车主可以选择其中几项购买，一般偷盗、火灾险是比较常见的购买险种。

折旧补偿险是指如果车主的车辆是3年或3年以內新的，卑诗汽车保险局在赔偿车辆损失时將不考虑车辆折旧因素，最高可以赔偿一辆全新的车辆。

另外，对於一些新移民来说，要经常来往于加国与原居地，在离开时，可以將汽车保险退掉，以节省开支，没有购买保险的车辆要停放於车库內，不可停在路边及公共停车场內。同时，车主也可以选择购买停放车库险（Vehicle in Storage Insurance），该险种的费用便宜，適合暂时不用的车辆保险。

道路之星及路边支援

卑诗汽车保险局还提供一些额外的选择性条款，其中最常用的就是道路之星（RoadStar Package）和路边援助（Roadside Plus Package）。

购买“道路之星”的保险，车主可以享受一些格外的保障，例如，汽车损毁或被盗时，保险局將提供款项以便车主获得临时代用车辆。在车主外出旅行时，如果汽车损毁或被盗，保险局会支付额外的膳食及酒店住宿等费用。而且如果车锁被盗，保险公司也將支付配新车锁的费用，以及在旅行时，承担额外计程车的保险费用。

而“路边援助”保险除了可以享有道路之星的所有条款以外，还可以额外享有保障。其中包括，交通费用保险。这里是指车主若不幸在交通中受伤严重而要住院治疗的话，保险公司会帮助支付將车主送到家人身边的费用。另外，该保险还提供紧急服务保障，例如汽车故障、轮胎漏气、电池没电、车钥匙反锁在车內等特殊情况发生时，卑诗汽车保险局会为每次事故支付最高$50的费用。

卑诗汽车保险局媒体发言人麦克蓝德（Dong McClelland）也提醒驾驶者如果车內的財物被盗的话，汽车保险则不包括赔偿。麦克蓝德也特別提醒车主，车內的音响设备是包括在赔偿范围之內的，即使是在购买车辆之后，车主后安装的音响设备也可根据情况赔偿，但要注意的是，车主在申请赔偿时，必须提供详细的照片及文件证据，证明所丟失的音响设备是属於自己车內的，例如，车主要向卑诗汽车保险局提供购买单据及安装在车內时的照片。麦克蓝德提醒车主，在安装完音响系统后，用几分鐘的时间照相，將收据、照片等保存好，以备以后使用。对於其他財务，例如手提电脑及其它用品则是包括在家庭財产保险中，不属於车辆保险。

卑诗省保费全国最高

卑诗汽车保险局是卑诗省唯一可以购买汽车基本保险的机构，同时也是提供车辆登记，过户等车辆监理事宜。卑诗汽车保险局媒体发言人贝斯特（Kate Best）表示，对於汽车的基本保险，只可以在卑诗汽车保险局购买，但对於其他的一些选择险则可以在其他的保险代理机构购买，並不一定要在卑诗汽车保险局购买。客户可以选择例如Canadian Direct或BCAA等机构购买选择险。

卑诗省对汽车保险实行的是强制保险政策，所有在BC省登记的车辆必须要有適当的保险才可以上路。在加拿大除了卑诗省之外，萨斯喀彻温省（Saskatchewen）和缅尼托巴省（Manitoba）也是实行强制保险的。不过据今年二月份的一份报告显示，卑诗省的汽车保险费为全国最贵。这份由菲沙研究院（Fraser Institute）所公佈最新汽车保费调查报告显示，2005年卑诗省保费最贵，车主平均缴纳1,440元，安省以保费1,347元位於第二位，萨斯喀彻温省及缅尼托巴省也排在前面。

一般来说，最初移民家庭一家拥有一部车，夫妻联名购买保险或者由一人购买。贝斯特表示，若夫妻间由丈夫购买汽车保险，而由妻子开车出事故，若事故责任在妻子，保险的涨幅將体现在丈夫一方。同样的，家长与子女之间的情况也相同，若子女偶而借父母的车外出，发生碰撞后，所影响的也是父母的保险情况。如果驾驶者在驾车一年之內没有发生重大交通事故，在年底將可获得5%的折扣，该折扣將逐年累计，最高折扣可达到40%左右。

如今，加元匯率强劲，很多消费者南下美国购买汽车。一些南下买车的人士表示，最多可节省四成，不过但不是所有汽车製造商都容许卖车给加国人。在美国，包括宝马、丰田、宾士、本田、沃尔沃、奥迪及通用汽车等，都不容许美国的经销商售卖新车给加国国民，以保护两国各自的市场。贝斯特指出，居住在卑诗省的居民允许在其他国家买车，但若是居住於此的省民，汽车保险只可以在卑诗省购买。对於一些在美国买车的消费者，她也提醒，在美国出售的汽车与在加拿大出售的汽车车型可能有所不同，消费者在其他地方购买的车辆要符合卑诗省对汽车的要求。

发生事故怎么办

开车上路所有人都祈求平安无事，但有时磕磕碰碰的事情还是会发生，遇到突然发生的意外往往不知所措。有人急於与对方理论，有人惊惶失措，不知如何是好。其实当发生车祸的时候，首先要做的是判断事故的严重性，看是否有人员受伤，包括自己，同车乘客及对方车辆的人员。如果没有人受伤，则要查看车辆是否损毁严重，是否可以继续驾驶。如果有人员伤亡或是车辆损毁严重，则要马上致电911，由警方处理。在警方赶到之前，最好不要与对方车主理论或是擅自离开。若发生事故，在现场要马上寻找证人。这將有助於向卑诗汽车保险局申报时有所帮助。记下证人的姓名及联繫电话，如果可能的话，请证人对现场进行简单描述，並將证人的描述记下以便以后借汽车保险局参考。

寻找好证人后，可向发生碰撞的另一方车主索要对方的驾照及保险单。將对方的姓名、家庭住址、及驾照號码及对方的保险单到期日期。同时也要將自己的姓名、地址及电话提供给对方。如果有可能，可以用照相设备拍下事故现场，包括车辆位置及损毁程度等。现场处理完毕后，车主就可以向卑诗汽车保险局申报。大温地区可以致电604-520-8222申报，大温地区以外可以致电1-800-910-4222申请，同时也可以上网www.icbc.com进行网上申报。无论用何种方法申报，都將得到一个申报號码，记下该號码以便以后查询时使用。如果车窗玻璃被砸的话，麦克蓝德表示，如果单单是车窗破碎，车主可直接到 ICBC专门负责车窗玻璃被砸的窗口进行申报。

贝斯特最后也提醒驾驶者，开车时一定要注意安全，发生事故不仅保费会有所上涨，最重要的是给自己及家人造成损失。同时，在购买保险时，应花时间向保险经纪仔细询问，选择最適合自己的保险种类。